farene ved refinansiering
Gjeld,  HowTo,  Topp

Farene med Refinansiering – Hvorfor du bør unngå å refinansiere

  • Gjør du ikke noe med grunnene som ligger bak hvorfor du trenger refinansiering, bør du sannsynligvis ikke refinansiere.

Jeg har lest MANGE økonomi blogger i den siste tiden. Et tips som stadig går igjen er refinansiering. Dette tipset florerer også blant de mer «strenge» økonomi bloggene som ikke nødvendigvis reklamerer for forbrukslån og kredittkort. For her er det penger å tjene på reklame.

Jeg har også reklame på min blogg, men jeg har valgt å ikke bli med i programmer for kredittkortselskaper eller refinansiering.
Visste du for eksempel at om en person klikker seg inn på en kredittkortannonse på en blogg og bestiller et kredittkort så kan bloggeren få en provisjon på 1.300 kroner. Ofte også mer, litt avhengig av hvilke kredittkort man tilbyr.

Uansett dette var en liten digresjon – det var ment for å tilby en liten tankevekker på hvorfor refinansiering kanskje ofte reklameres mye for i slike økonomi blogger (og hvorfor det er så ekstremt mange privat økonomi blogger som anbefaler kredittkort). Følg pengene.

Men. Refinansiering. – Ordet har jo en viss penere klang over seg.
«Refinansiering». Som i en ny og flott start. Det betyr at du kan betale ut den dyre gjelden med en billigere gjeld? men er den egentlig billigere?

Refinansiering og hva du bør tenke på

Gjelden er ikke problemet

Enten det er kredittkortgjeld – forbrukslån, billån, mc-lån, camping-finansiering, tannlegekonto. Eller noe annet som gjør at hver måned føles som et strev og et uendelig hav av regninger, så er det ikke gjelden som er hovedproblemet du må fokusere på i første omgang.
Gjelden er egentlig bare symptomer av overforbruk og/eller dårlige avgjørelser.

Det er kun ved å gjøre noe med det egentlige problemet. Som i de fleste tilfeller er overforbruk, eller mangelen på vilje til å utsette kjøp og fristelser. At du virkelig kan komme deg ut av gjeld og bli gjeldfri.

Ikke refinansier uten å gjøre noe med grunnen bak gjelden.

Gjeld =
«straff» for å ikke utsette kjøp og fristelser.

Og her snakker jeg om meg selv også bare så det er sagt.
– Men jeg har enda ikke refinansiert og grunnen vil kanskje bli litt klarere etterhvert.

Refinansiering betyr at du er i gjeld lengre

Som oftest. – Om du ikke har gått grundig igjennom dine holdninger til egen økonomi og er bestemt på å komme deg ut av gjeld raskere.
Men for å være ærlig. – De aller fleste som søker på et refinansieringlån, gjør det for å få et lavere beløp å betale hver måned. – Altså en lengre løpetid på gjelden.

La oss si at du har et kredittkort på 80.000 og et forbrukslån på 30.000

Forbrukslån, rente 16%
30.000 betalt ned med 1.300 kroner hver måned.
Totalt beløp betalt:kr 36.093,22. 
Total rentekostnad:kr 6.093,22. 
Antall år til du er gjeldsfri: 2.3 år, 28 Måneder.

Kredittkort, rente 20%
80.000 betalt ned med 3.000 kroner hver måned.
Totalt beløp betalt:kr 106.686,96. 
Total rentekostnad:kr 26.686,96. 
Antall år til du er gjeldsfri: 3 år, 36 Måneder.
Rentekostnad: 32.779,-

Totalt å betale hver måned: 4.300,- uten refinansiering.

Personen søker refinansiering:

Kanskje du har et slikt beløp eller høyere å betale hver måned men du nå ønsker en lavere sum å betale for å ha litt mer rom i budsjettet.

Søker du hos de forskjellige tilbyderene av refinansiering ser du at standard nedbetalingstid er satt til 5 år men med mulighet for opptil 10 eller 15 års nedbetaling.
Søker du 5 års nedbetaling til 14% rente (og her har jeg vært snill med 14% effektiv rente) vil du betale hver måned 2.600 kroner.

2.600 er jo mye billigere enn 4.300, eller?

La oss så se på tallene.
110.000 betalt ned med 2.600
Totalt beløp betalt:kr 152.520,02 
Total rentekostnad:kr 42.520,02 
Antall år til du er gjeldsfri: 59 Måneder (5 år standard)

Du betaler 9.771 kroner MER ved å refinansiere og betale ned over 5 år.

Ikke bare er du i gjeld lengre som øker risikoen for at du pådrar deg ny gjeld i mellomtiden. Det koster som oftest mer på grunn av den lange løpetiden.

Refinansieringslån med samme nedbetalingsbeløp:

  • For å ta det med. Fortsetter du å betale den vanlige summen à kr 4.300 på refinansieringslånet hver måned. Vil du betale kr 21.411,54 i renter (17.000 mindre) og bli gjeldfri på 2.5 år.

Med refinansiering kan du lettere pådra deg MER gjeld!

Den vanlige gjelden å refinansiere er kredittkortgjeld og forbrukslån.
– Når du flytter kredittkortgjelden over på et nytt lån over mange år vil du jo da «nulle ut» kredittkortet.

Klar for nytt bruk!

Den største faren med refinansiering er derfor faren for å komme enda dypere ned i gjeld og å kjøpe enda mer på kreditt.

– Om du ikke har gjort noen drastiske forbruksendringer og klippet opp kredittkortene slik at du aldri kan bruke dem igjen, er faren stor for at du på nytt vil pådra deg enda mer kredittkortgjeld og en enda større totalgjeld.

Å Refinansiere før du har tatt kontroll over pengene dine kan fort føre til mer gjeld.

Bake forbrukslån inn i huslånet?

Som oftest vil personer som refinansierer enten bruke et refinansieringslån (forbrukslån) eller ved å bake summen inn i huslånet.
Som i eksempel nr 2, la oss se på hva kostnaden vil bli om du baker din dyre «tabbegjeld» inn i huslånet.

La oss si du betaler 2.5% rente på huslånet og har igjen 20 år på lånet – Om du ikke betaler ned ekstra på huslånet hver måned vil denne økningen koste 571 kr hver måned og totalt koste 30.767,69.

Totalt beløp betalt:
kr 140.767,69 
Total rentekostnad:kr 30.767,69 
Antall år til du er gjeldsfri: 20 år, 247 Måneder 

Altså tilnærmet samme rentekostnad som å bare beholde den dyre renten i utgangspunktet.

Er refinansiering lurt?

Som eksemplene over forteller.
Den faktoren som bestemmer mest over rentekostnad er nedbetalingstid. – Jo lavere nedbetalingstid, jo bedre!

Det betyr at refinansiering kan være lurt, OM du betaler ned med samme beløp som tidligere og ikke pådrar deg ny gjeld.
F.eks ved at kredittkortene klippes og legges bort.

Å bruke gjeld-snøballmetoden er den mest effektive måten å betale ned gjeld på.
– Ved å kutte i ditt forbruk og andre månedlige utgifter.
Jobbe ekstra timer eller kanskje skaffe deg en deltidsjobb kan du betale ekstra ned hver måned.

De fleste kan – om de legger innsatsen inn i det bli kvitt gjelden på få år.
Da har det lite å si om du betaler 2 eller 3 % mindre i rente.

Kort sagt her må det økonomisk reformasjon til – ikke refinansiering!

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.