Er refinansiering lurt? – Farene med Refinansiering

Er refinansiering lurt? – Farene med Refinansiering

Jeg har lest MANGE økonomi blogger i den siste tiden, et tips som stadig går igjen er refinansiering… Og det er kanskje ikke så rart, her er det nemlig store bonuser bloggere og annonsører kan tjene!

Men det er ikke bare annonsørene som tjener penger, faktisk tjener banker mer på et refinansieringslån enn kredittkortet med høy rente.

Her kan du se provisjonen bloggere får av refinansiering. Les mer om hvorfor bloggere er så glad i kredittkort

Følg pengene

Jeg har også reklame på min blogg, men jeg har valgt å ikke bli med i programmer for kredittkortselskaper eller refinansiering.
Visste du for eksempel at om en person klikker seg inn på en kredittkortannonse på en blogg og bestiller et kredittkort så kan bloggeren få en provisjon på 1.300 kroner. Ofte også mer, litt avhengig av hvilke kredittkort man tilbyr – og hvor dårlige de er for brukeren.

Uansett dette var en liten digresjon – det var ment for å tilby en liten tankevekker på hvorfor refinansiering kanskje ofte reklameres mye for i slike økonomi blogger (og hvorfor det er så ekstremt mange privat økonomi blogger som anbefaler kredittkort).

Men. Refinansiering. – Ordet har jo en viss penere klang over seg.
«Refinansiering». Som i en ny og flott start. Det betyr at du kan betale ut den dyre gjelden med en billigere gjeld? men er den egentlig billigere?

Refinansiering:
Gjelden er ikke problemet!

Uansett om det er gjeld fra et kredittkort, forbrukslån, handlekonto, tannlegekonto eller andre små-lån du ønsker å refinansiere, så er det ikke gjelden som er problemet ditt.

Gjelden er egentlig bare symptomer på andre problemer.

Nå skal det sies at det ligger hundrevis av historier bak å ta opp et forbrukslån eller et kredittkort. Det kan ha vært en personlig krise som hendte slik at man trengte et raskt lån.

Slikt er fullt forståelig, men om gjelden skyldtes «legitime» personlige kriser eller rett og slett et overforbruk / dårlig impulskontroll så er det ditt ansvar å sørge for å få dette under kontroll.

Det er kun ved å gjøre noe med det egentlige problemet som i de fleste tilfeller er overforbruk, eller mangelen på vilje til å utsette kjøp og fristelser, at det er lurt å refinansiere lånene.

Ellers kan det å refinansiere bli en sovepute. En dyrere sovepute.

Gjeld =
«straff» for å ikke utsette kjøp og fristelser.

Bruk kredittkortene fornuftig! Blend dem og lage et kunstverk

Refinansiering betyr at du er i gjeld lengre

Som oftest.. Om du ikke har gått grundig igjennom dine holdninger til egen økonomi og er bestemt på å komme deg ut av gjeld raskere.

Men for å være ærlig. – De aller fleste som søker på et refinansieringlån gjør det for å få et lavere beløp å betale hver måned.
Altså en lengre løpetid på gjelden.

Nedbetalingstid er viktigere enn rente

Om man ikke har en skyhøy rente av type SMS lån (100-1000%), er ikke renten egentlig hva som gjør et lån dyrt, det er nedbetalingstiden eller løpetiden som er den største faktoren!

La oss si at du har et kredittkort på 80.000 og et forbrukslån på 30.000 kroner.

Forbrukslån, rente 16%
30.000 betalt ned med 1.300 kroner hver måned.
Totalt beløp betalt:kr 36.093,22. 
Total rentekostnad:kr 6.093,22. 

Antall år til du er gjeldsfri: 2.3 år / 28 Måneder.

Kredittkort, rente 20%
80.000 betalt ned med 3.000 kroner hver måned.
Totalt beløp betalt:kr 106.686,96. 
Total rentekostnad:kr 26.686,96. 

Antall år til du er gjeldsfri: 3 år / 36 Måneder.

Om du ikke hadde refinansiert disse to lånene ville rentekostnaden ha blitt 32.780 kroner ved å betale 4.300,-
Du ville blitt gjeldfri på 32 måneder ved å bruke snøballmetoden.

Refinansiering eksempel:

Kanskje du har et slikt beløp, eller høyere å betale hver måned.
Men nå ønsker du en lavere sum å betale hver måned for å ha litt mer «rom» i budsjettet. Rom i budsjettet til mer forbruk?

Søker du hos de forskjellige tilbyderne av refinansiering ser du at standard nedbetalingstid ofte er automatisk satt til 5 år, men med mulighet for opptil 10 eller 15 års nedbetaling.

Søker du 5 års nedbetaling til 14% rente (og her har jeg vært snill med 14% effektiv rente) vil du betale hver måned 2.600 kroner.

2.600 er jo mye billigere enn 4.300, eller?

 

La oss så se på tallene.
110.000 betalt ned med 2.600
Totalt beløp betalt: kr 152.500 
Total rentekostnad: kr 42.520 
Antall år til du er gjeldsfri: 57 Måneder

Du betaler 9.771 kroner MER ved å refinansiere og betale ned over 5 år.

Ikke bare er det dyrere å refinansiere lånene, men du er også i gjeld lengre. Hvilket øker faren for å pådra deg ny kredittkortgjeld eller handlekonto lån imellomtiden.

Faren for å grave seg dypere ned i et hull av gjeld vil øke så lenge du ikke gjør noe med årsakene til gjelden!

 

 

Øk Inntekten med en sidejobb

Refinansiering er lurt når..

Fortsetter du derimot å betale den vanlige summen på kr 4.300 kroner hver måned på refinansiering-lånet vil du betale kr 21.412 kroner i renter (17.000 mindre) og bli gjeldfri på 2.5 år.

Refinansiering kan dermed være lurt når du bruker det det som en mulighet for å samle – og betale ned med samme beløp som før.

Om du greier å betale inn en tusenlapp ekstra hver måned vil du bli gjeldfri på kun 22 måneder.

Med refinansiering kan du lettere pådra deg MER gjeld!

Den vanlige gjelden å refinansiere er kredittkortgjeld og forbrukslån.
– Når du flytter kredittkortgjelden over på et nytt lån over mange år vil du da «nulle ut» kredittkortet…

Klar for nytt bruk!

Den største faren med refinansiering er derfor faren for å komme enda dypere ned i gjeld og å kjøpe enda mer på kreditt.

– Om du ikke har gjort noen drastiske forbruksendringer og klippet opp kredittkortene slik at du aldri kan bruke dem igjen, er faren stor for at du på nytt vil pådra deg enda mer kredittkortgjeld og en enda større totalgjeld.

 

Å bake forbrukslånet inn i hus lånet blir like dyrt og øker faren for enda mer gjeld.

Bake forbrukslån inn i huslånet?

Som oftest vil personer som refinansierer enten bruke et refinansiering-lån (forbrukslån) eller ved å bake summen inn i hus lånet.

Som i eksempel nr 2, la oss se på hva kostnaden vil bli om du baker din dyre «tabbegjeld» inn i hus lånet.

La oss si du betaler 2.5% rente på hus lånet og har igjen 20 år på lånet – Om du ikke betaler ned ekstra på hus-lånet hver måned vil denne økningen koste 571 kr hver måned og totalt koste 30.767,69.

Totalt beløp betalt:
kr 140.767,69 
Total rentekostnad:kr 30.767,69 
Antall år til du er gjeldsfri: 20 år, 247 Måneder 

Altså tilnærmet samme rentekostnad som å bare beholde den dyre renten i utgangspunktet.

 

bli gjeldfri
Du kan aldri bli kvitt gjeld med mer gjeld. Her er hvordan du kan bli gjeldfri.

Er refinansiering lurt?

Som eksemplene over forteller, den faktoren som bestemmer mest over rentekostnad er nedbetalingstid. – Jo lavere nedbetalingstid, jo bedre!

Det betyr at refinansiering kan være lurt, OM du betaler ned med samme beløp som tidligere og ikke pådrar deg ny gjeld.
F.eks ved at kredittkortene klippes, legges bort eller lages til et kunstverk.

Den beste måten å komme ut av gjeld

Man kan aldri bekjempe gjeldsproblemer med mer gjeld. Gjør man ikke noe med årsakene til gjelden kan istedet refinansiering gjøre mer skade enn nytte.
Les mer: Det finnes seks-steg til å bli gjeldfri

Ved å kutte i ditt forbruk og andre månedlige utgifter.
Jobbe ekstra timer eller kanskje skaffe deg en deltidsjobb kan du betale ekstra ned hver måned.

De fleste kan – om de legger innsatsen inn i det bli kvitt gjelden på få år.
Da har det lite å si om du betaler 2 eller 3 % mindre i rente.

Kort sagt her må det økonomisk reformasjon til – ikke refinansiering!

 

 

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.

Back to top

Denne siden benytter cookies Les mer