farene ved kredittkort

Farer med Kredittkort – Slik blir du kvitt kredittkortgjeld

Er det lurt med kredittkort? Vel, nei. Kredittkort har mange farer! Her er hvorfor, og hvordan du blir kvitt kredittkortgjelden.

 

For å få det ut av veien: Det er fordeler med kredittkort.
Jeg skal ikke gå inn på disse eller prøve å få deg til skaffe ett for å tjene 1300 kr i sign-up bonus..
Ønsker du å lese om fordelene med et kredittkort finnes det omtrent 629 000 resultater om dette på google.

Det jeg synes er mer interessant er farer med kredittkort, (omtrent 52 500 google resultater) og hvordan man blir kvitt kredittkortgjeld.

 

Beste Intensjoner

Hvor mange har fortalt deg fordelene med kredittkort? Sannsynligvis veldig mange.
Egentlig vil jeg vedde på at ingen av dine venner innrømmer at de ikke betaler ned kredittkortgjelden sin hver måned, for det vil jo være dumt. Det vet jo alle.

I forum og kommentarfelt ang kredittkort forteller ALLE at DE betaler ut HELE saldoen hver måned.
Når «ALLE» greier det – burde vel du også greie det og utnytte fordelene.

Ingen får seg jo et kredittkort for å betale enda mer for ting de kjøper, kjøpe mer enn de har råd til eller ende opp i stor gjeld som medfører stress og en rekke andre helseproblemer.

Nei, de fleste får seg et kredittkort med de beste intensjoner om å betale det ned hver måned.
Men hadde alle gjort det ville ikke kredittkort vært et så profitabelt produkt å selge og markedsføre, det sier seg selv.

 

“Avoid credit cards, just forget about them “

Warren Buffet

 

Du kjøper mer

I vår forbrukskultur er det lett å la seg friste av «kjøp nå, betal senere» ideen. Spesielt med inntoget av sosiale medier, instagram, sponsede innlegg osv. Da er det lett å ende opp i kredittkortgjeld ved å la seg friste til å kjøpe nye klær, finansiere et kite-kurs, ta en ferie på kredittkortet osv.

En studie av Prelec & Simester «always leave house without it» gikk ut på at en gruppe mennesker ble delt i to grupper for muligheten til å kjøpe billetter til en basketball kamp, den ene gruppen fikk kontanter mens den andre fikk et kredittkort.

  • Studien viste at gruppen som fikk kredittkort var villige til å betale dobbelt så mye som gruppen med kontanter i hendene.
  • Andre studier viser at personer som betaler med kredittkort vil raskere glemme hva man betalte for en vare kontra dem som betalte med kontanter.

Kredittkort er jo utrolig fleksible og enkle å handle med. Et tveegget sverd som ikke bare gjør det enkelt å bruke penger, men man har som regel også en stor mengde tilgjengelig kreditt. – Som får deg til å føle at du har råd til det.

En studie har også vist at bare ved å plassere en kort-logo på serveringsbrettene vil restauranter kunne øke tips-andelen.

 

Kredittkort er å bruke fremtidig inntekt på nåværende behov

 

Du fokuserer på fordeler – ikke prisen

I en undersøkelse hvor deltakerne skulle vurdere forskjellige produkter var forskerne nysgjerrige på om det ville utgjøre en forskjell om man betalte med kredittkort eller kontanter.

For å klargjøre deltakerne måtte deltakerne først utføre oppgaver som viste et løsningsord. Løsningsordet kunne i den ene gruppen være «Visa», «Mastercard», «Kredittkort» etc.
Løsningsordet i den andre gruppen var for eksempel «kontanter», «minibank».

De to gruppene med deltakere ble så vist et kamera og andre produkter med fordeler og priser listet opp ved siden av.
I den påfølgende utspørringen viste det seg at personene som ble «klargjort» for kredittkort tankegang i mye mindre grad husket prisene på de forskjellige produktene, mens de som hadde tenkt på kontanter husket prisene tydelig.

» credit cards are the worst investment that you can make «

Mark Cuban

Er bonusen så god.. egentlig?

Jeg fant ut at jeg ville undersøke fordelene de forskjellige og mest populære kredittkortene i Norge tilbyr.
Du kan lese det innlegget her: Hvor god er kredittkortbonusen, egentlig?

 

Kredittkort = Glede / Kontanter = Smerte

Det er forsket mye på hvordan vi mennesker bestemmer oss for å kjøpe en vare eller ikke.
Forskere har sett hvordan belønningssystemet vårt blir aktivert når vi ser, og plukker opp en vare vi får lyst på i butikken.

Så kommer man til prislappen og betalingen.
Studiene viste at både belønningsystemet og smertesystemet aktiverte seg når man vurderte fordelene av produktet – mot kostnaden.
Forskerne kunne faktisk spå om personen endte opp med å kjøpe varen eller ikke, kun basert på mengden av aktivitet som foregikk i disse to delene.

Men her er problemet med kredittkortbruk.
Hjernen vår «forstår» ikke kortet. Smertesentralen aktiveres ikke i like stor grad som når man bruker kontanter.
Prosessen går fra å gi fra seg noe av verdi, til å bare sveipe et kort.

Å bruke kontanter smerter – Bruker man kontanter merker man tydeligere at man gir fra seg noe av verdi. En fysisk transaksjon hvor du gir fra deg X og får tilbake Z.

 

Kredittkortinntekter

Andelen kredittkortlån utgjorde 43 prosent av totale forbrukslån i Norge ved utgangen av første kvartal 2019, mot 46 prosent ett år tidligere. Av kredittkortgjelden var om lag 66 prosent rentebærende.

Finansielt utsyn – juni 2019

Noen blogger (som reklamerer for kredittkort) hevder at kredittkortselskapene egentlig tjener sine penger på en avgift butikkene må betale.
Som kynikeren jeg er regner jeg med at dette er for å plante ideen om at kredittkort ikke koster deg som forbruker noe.

Ja, en butikk må betale en viss % av transaksjonens totalsum i avgift. Men denne tilfaller ikke kun kredittkortselskapet, den går også til butikkens bank og kortutstederen (Visa/Mastercard). Og den er heller ikke så høy som visse bloggere hevder.

Ser vi også på årsrapporten fra et norsk kredittkortselskap (50.000 kredittkortkunder),finner vi to inntektskilder:
– Renteinntekter fra kreditt utlån og provisjonsinntekter fra avgiften.

Fra årsregnskapet.
Netto renteinntekter: 959 millioner
Netto provisjonsinntekter: 79 millioner

Som man ser, renteinntekten er den desidert største inntektskilden for kredittkortselskapet.

 

– En banksjef lever ikke av plastikk. Han lever av renter. Og for å få det må kundene ta i bruk kredittkortet og ikke betale hele regningen ved forfall.

Erik Jensen. Bank Norwegian

 

Hvem tjener på din kredittkortgjeld?

Bloggere og Agenter

Jeg har nevnt at for eksempel bloggere kan tjene store provisjoner på å markedsføre og få deg til å bestille et kredittkort. Men ikke bare bloggere, det finnes også såkalte agenter.
Dette er aktører som har profesjonelle sider med enkle sammenlignings metoder og positive bilder.

Her er fra regnskapet for to av dem:

Resultat før skatt
Resultat før skatt

Kredittkortselskapene

Her er resultatutviklingen for noen av kredittkortselskapene i Norge,
Som man ser er det mye god fortjeneste i å «tilby deg bonuspoeng«

En økende grunn til denne lønnsomheten er vår forbrukskultur og enkel tilgang på usikret kreditt. – sammen med at vi har et av de beste landene å drive med forbrukslån og kredittkortlån.

 

Hvordan komme ut av kredittkortgjeld

Kredittkort er ikke for alle – Og det finnes ingen enkel måte å komme ut av den på.
Å refinansiere kan ende opp med å gjøre alt verre!
Farene med refinansiering.

Vær ærlig med deg selv

Å slutte å betale ned den fulle summen hver måned er nøyaktig hva Erik Jensen i Bank Norwegian og andre banksjefer håper på. Merker du at du begynner å skli ut og gå over til nedbetalinger hver måned må du ta grep om forbruket.

Fortid er fortid

Det kan være mange grunner til at man ender opp med en vond kredittkortgjeld og disse behøver ikke nødvendigvis være uansvarlige grunner.
Vit hva grunnen er så du kan unngå det i fremtiden, men la fortid være fortid og jobb for en bedre fremtid.

I fremtiden vil det å legge om forbruket og ha nødpenger tilgjengelig hindre deg i å måtte ta opp ny gjeld.

Ha en plan

Den viktigste metoden for å komme ut av gjeld er et budsjett og en plan.
Jeg begynte med budsjett for noen måneder siden og det er mye enklere enn jeg trodde, faktisk har jeg aldri hatt mer igjen av lønningen i midten av måneden enn nå.

Du trenger ikke å lage den «perfekte» plan til å begynne med, sannsynligvis vil du lage en ganske dårlig plan om du aldri har gjort det før. Men, etterhvert blir planen mindre og mindre dårlig!

Hvis du tror du ikke kan gjøre det – så er det nok det som vil stoppe deg.

 

Kom deg ut av gjeld

Gjeld og månedlige nedbetalinger er det største hinderet for finansiell frihet. Uten månedlige avbetalinger vil du frigi lønnen din til investering, sparing, donasjoner og forbruk.

Jeg bruker snøballmetoden, først og fremst for å bli kvitt mine «4 små» – Men etter dette er gjort vil jeg også begynne å betale ned huslånet så fort som mulig.

Kutt forbruket & Øk inntekten

Det finnes som sagt ingen magisk pille for å bli kvitt kredittkortgjeld.
Øk inntekten og kutt forbruket.

Jobb ekstra timer i jobben du har eller vurder å få deg en ekstrastilling og kutt forbruket ved å kjøpe smartere.

Jeg er også en stor tilhenger av å få ting jeg kjøper til å vare lengre ved å bruke mindre av noe.. Eller utvanne noe.

 

Kommenter